普惠型(xing)金(jin)(jin)融(rong)(inclusive financial system),又譯包容(rong)型(xing)金(jin)(jin)融(rong),指的是(shi)(shi)一個能有(you)效地(di)為(wei)社會(hui)所(suo)有(you)階(jie)層(ceng)和(he)群(qun)體提供服(fu)務(wu)的金(jin)(jin)融(rong)體系。由于(yu)大中型(xing)企業和(he)富裕人群(qun)已經擁有(you)了(le)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)的機會(hui), 建立普惠型(xing)金(jin)(jin)融(rong)的主要(yao)任務(wu)就是(shi)(shi)為(wei)傳統金(jin)(jin)融(rong)機構服(fu)務(wu)不到小型(xing)企業、微型(xing)企業、農(nong)戶以至貧困(kun)人群(qun)提供金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)的機會(hui)。
由于各國(guo)的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)體系(xi)發展的(de)(de)程度有很大的(de)(de)差別, 因此不同(tong)國(guo)家推動(dong)(dong)普惠(hui)型金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)發展的(de)(de)重(zhong)點有所不同(tong)。 在現階段的(de)(de)中國(guo), 筆者認為(wei), 推動(dong)(dong)普惠(hui)型金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)發展, 首先是推動(dong)(dong)商業銀行(xing)對小(xiao)企(qi)業的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)。 同(tong)時,大力發展小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司、村鎮銀行(xing)等新型金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構對微型企(qi)業與農戶的(de)(de)小(xiao)額貸(dai)款。最后(hou),對那些商業性(xing)(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構難以提供服務(wu)的(de)(de)貧困地(di)區與貧困人群,要(yao)有更特殊一些的(de)(de)公(gong)益性(xing)(xing)或準公(gong)益性(xing)(xing)的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)安(an)排。
應該看(kan)到, 普(pu)惠型金融(rong)不(bu)容(rong)易在市(shi)場(chang)的(de)(de)條件下自(zi)動(dong)的(de)(de)成長壯大。 在上(shang)述的(de)(de)領(ling)域, 傳(chuan)統(tong)的(de)(de)金融(rong)體系存在著(zhu)市(shi)場(chang)失(shi)敗。 為了讓每個人獲(huo)得(de)金融(rong)服務機(ji)會,就不(bu)得(de)不(bu)對現有的(de)(de)金融(rong)體系進行改造,包括(kuo)制度創新(xin)(xin)、機(ji)構創新(xin)(xin)和產品創新(xin)(xin)。用政府的(de)(de)這只看(kan)得(de)見的(de)(de)手(shou)(shou), 通過政策(ce)上(shang)的(de)(de)支持來(lai)發揮市(shi)場(chang)看(kan)不(bu)見的(de)(de)手(shou)(shou)的(de)(de)作用。
當前, 推(tui)動普惠型(xing)金(jin)融(rong)(rong)發展還要(yao)有著特別的(de)(de)(de)(de)緊迫感。 國(guo)內外經(jing)(jing)濟形勢導致今(jin)(jin)年的(de)(de)(de)(de)貨(huo)幣政(zheng)策要(yao)較去(qu)年要(yao)緊一些。 過(guo)去(qu)的(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)驗表(biao)明, 在銀(yin)根偏緊的(de)(de)(de)(de)情況下, 銀(yin)行首先(xian)抽回的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)給小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)貸款。小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)融(rong)(rong)資將更加困難。 而(er)中國(guo)人民銀(yin)行提(ti)出(chu)的(de)(de)(de)(de)今(jin)(jin)年優(you)化貸款結(jie)構的(de)(de)(de)(de)重點(dian)為繼(ji)續(xu)加大對(dui)“三農(nong)”的(de)(de)(de)(de)信(xin)貸投(tou)入(ru), 大力增(zeng)加對(dui)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)和(he)民營企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)信(xin)貸支持。 也就(jiu)是(shi)(shi)說(shuo),現在正(zheng)是(shi)(shi)要(yao)大量發展小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)、微型(xing)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)來創造就(jiu)業(ye)(ye)(ye),減少(shao)收入(ru)分配(pei)差距,城鄉(xiang)差距。 因此, 進一步推(tui)動普惠型(xing)金(jin)融(rong)(rong)在我國(guo)的(de)(de)(de)(de)發展規模(mo)與速(su)度是(shi)(shi)今(jin)(jin)后金(jin)融(rong)(rong)改革的(de)(de)(de)(de)重點(dian)之一。 下面筆者將對(dui)在現階段如(ru)何推(tui)動普惠型(xing)金(jin)融(rong)(rong)在我國(guo)的(de)(de)(de)(de)發展提(ti)出(chu)一些看法。
1. 建立(li)激勵機制(zhi), 加(jia)快銀行的小(xiao)企業(ye)融資平臺(tai)建設(she)
商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)是(shi)提供小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)融資(zi)的主力軍。*2009年底(di)出(chu)臺的促進中小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)發展的29條措(cuo)施中, 含金(jin)量最(zui)高的措(cuo)施就(jiu)是(shi)提出(chu)商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)要建立為小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)金(jin)融服務的專(zhuan)(zhuan)營機構,逐步提高小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)長期貸款的規(gui)模和比重(zhong)。目前(qian)大部分的商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)都成立了專(zhuan)(zhuan)門給小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)融資(zi)的貸款機構。
對商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)來(lai)說,加大(da)給小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)也(ye)有(you)他(ta)們(men)的(de)(de)難處。 首先(xian),給小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)在(zai)(zai)銀(yin)(yin)行(xing)內(nei)部是(shi)一個吃力(li)不(bu)(bu)討好(hao)的(de)(de)工作。 從傳(chuan)統的(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)績(ji)效(xiao)考核指標來(lai)看, 規模上不(bu)(bu)去, 運營成(cheng)本(ben)很高(gao),但收益有(you)限。 對銀(yin)(yin)行(xing)來(lai)說,小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)多是(shi)食之無味的(de)(de)雞肋(lei)。 而(er)且, 小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)風險還很大(da)。前一段時間,由于政府救助和(he)債務重(zhong)組失敗,擁有(you)百年歷(li)史的(de)(de)美國*中小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)機構CIT集團正式申請破產(chan)保(bao)護(hu)。CIT向將近100萬家中小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)提供貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan), 在(zai)(zai)全球50多個國家和(he)地(di)區(qu)的(de)(de)30個行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)開展(zhan)業(ye)(ye)(ye)(ye)務。CIT的(de)(de)倒(dao)閉(bi)說明在(zai)(zai)金融危機中,對小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)融資風險格外地(di)大(da)。沒有(you)一定的(de)(de)補償,銀(yin)(yin)行(xing)是(shi)不(bu)(bu)愿意給小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)。硬按(an)牛(niu)頭喝水不(bu)(bu)是(shi)一個可持續的(de)(de)方(fang)式。 因此盡(jin)快(kuai)建(jian)立一個對商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)激勵(li)機制是(shi)當務之急。
首先,要解決商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)在擴(kuo)大(da)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)時(shi)(shi)會(hui)增加不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)貸(dai)(dai)款(kuan)率(lv)(lv)(lv)的(de)(de)(de)(de)后顧之憂。 小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)很可(ke)能(neng)(neng)要高(gao)(gao)(gao)一(yi)些(xie)。 在計(ji)(ji)算一(yi)個(ge)(ge)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)資產率(lv)(lv)(lv)時(shi)(shi),可(ke)以(yi)考慮把小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)與其(qi)它的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)用不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)(de)(de)方法來計(ji)(ji)算。 可(ke)以(yi)鼓勵銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)提高(gao)(gao)(gao)給(gei)(gei)(gei)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv),建議商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)給(gei)(gei)(gei)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)時(shi)(shi)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)上浮一(yi)個(ge)(ge)較大(da)的(de)(de)(de)(de)百分(fen)(fen)點。 小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)可(ke)能(neng)(neng)會(hui)高(gao)(gao)(gao)一(yi)些(xie),但(dan)如果貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)高(gao)(gao)(gao),就(jiu)可(ke)以(yi)覆蓋部分(fen)(fen)風險。在計(ji)(ji)算銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)貸(dai)(dai)款(kuan)率(lv)(lv)(lv)時(shi)(shi), 應該允許(xu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)把這部分(fen)(fen)上浮的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)抵(di)消(xiao)一(yi)部分(fen)(fen)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv), 剩(sheng)下的(de)(de)(de)(de)部分(fen)(fen)才(cai)算入整個(ge)(ge)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)貸(dai)(dai)款(kuan)率(lv)(lv)(lv)。 這樣, 銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)不(bu)(bu)會(hui)因為給(gei)(gei)(gei)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)而增加不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)貸(dai)(dai)款(kuan)率(lv)(lv)(lv)。 做(zuo)得好的(de)(de)(de)(de)小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan), 還能(neng)(neng)減少銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)整體(ti)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)(liang)率(lv)(lv)(lv)。
同樣的(de)(de)道理, 如(ru)果能在貸款(kuan)(kuan)額度、存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)準備(bei)(bei)金、存(cun)(cun)貸差(cha)方面(mian)對小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)網(wang)開一面(mian), 與銀(yin)(yin)行中的(de)(de)其它貸款(kuan)(kuan)分開處(chu)(chu)理, 也可以(yi)加大銀(yin)(yin)行對小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)激勵機制。 例如(ru), 對銀(yin)(yin)行給(gei)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)這(zhe)(zhe)部分貸款(kuan)(kuan), 可以(yi)不受(shou)或者少(shao)受(shou)貸款(kuan)(kuan)額度限制、不計算或少(shao)計算進存(cun)(cun)貸差(cha)中。 對給(gei)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)這(zhe)(zhe)部分資金, 存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)準備(bei)(bei)金率也可以(yi)與農(nong)信(xin)社(she)與村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行相同, 在上調時做特殊(shu)處(chu)(chu)理等(deng)等(deng)。 這(zhe)(zhe)樣在貨幣政策緊(jin)縮(suo)時,銀(yin)(yin)行不至于過(guo)多地減少(shao)對小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)貸款(kuan)(kuan)。為鼓勵銀(yin)(yin)行多向小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan),還應該加快建立小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)風(feng)險補償基(ji)金制度,制定風(feng)險補償發放的(de)(de)規則, 減少(shao)銀(yin)(yin)行的(de)(de)后顧之憂(you)。
長期(qi)以(yi)來, 國家對(dui)(dui)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)多方呵(he)護,給了他們很(hen)多壟斷權(quan)。加(jia)大小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)是銀(yin)行(xing)(xing)(xing)應該(gai)要履行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)社會(hui)責任之(zhi)(zhi)一(yi)。 如果再加(jia)入一(yi)些激(ji)勵機(ji)(ji)制(zhi)、補(bu)貼機(ji)(ji)制(zhi), 就能使商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)有(you)(you)更多的(de)(de)內(nei)在(zai)動力來擴(kuo)大對(dui)(dui)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)。 除了經(jing)濟(ji)的(de)(de)手(shou)段之(zhi)(zhi)外(wai), 還可(ke)以(yi)動用一(yi)些行(xing)(xing)(xing)政以(yi)及社會(hui)監(jian)督的(de)(de)措(cuo)施。例如, 應該(gai)有(you)(you)一(yi)個(ge)機(ji)(ji)制(zhi), 對(dui)(dui)小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)做得好的(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)給予(yu)表彰,對(dui)(dui)遲(chi)遲(chi)不采(cai)取行(xing)(xing)(xing)動或相對(dui)(dui)落后的(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)給予(yu)批評。可(ke)以(yi)考慮建(jian)立(li)一(yi)個(ge)每季度(du)或每半年的(de)(de)一(yi)次的(de)(de)信息(xi)公(gong)開(kai)與評比制(zhi)度(du)。如同公(gong)布(bu)統計數(shu)據(ju)一(yi)樣,定期(qi)向社會(hui)發布(bu)各個(ge)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)給小(xiao)(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)數(shu)量(liang)、比例, 形成銀(yin)行(xing)(xing)(xing)間(jian)的(de)(de)競(jing)爭(zheng)。 這一(yi)監(jian)督機(ji)(ji)制(zhi)可(ke)以(yi)由(you)監(jian)管機(ji)(ji)構來做, 也可(ke)以(yi)由(you)監(jian)管機(ji)(ji)構外(wai)包給行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)協會(hui)或是有(you)(you)信譽的(de)(de)民間(jian)機(ji)(ji)構來進行(xing)(xing)(xing)。
2. 進(jin)一(yi)步創(chuang)新機制(zhi), 加快小額貸(dai)款(kuan)公司的發展
央行與(yu)銀監會推出的(de)(de)農(nong)村金融改革的(de)(de)試點(dian)之一(yi)小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si),正在各地(di)蓬勃發(fa)展。小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)是(shi)針(zhen)對我國國情,在推廣(guang)普惠型金融上的(de)(de)一(yi)個(ge)創(chuang)新機制(zhi)。 在世界上其它(ta)的(de)(de)國家,小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si) 這種模(mo)式并不多(duo)見。 在短短的(de)(de)一(yi)年多(duo)時(shi)間里,目前全(quan)國已經有(you)1500多(duo)家小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)成立。由于民(min)間投(tou)資熱情不減, 為了解決僧多(duo)粥少的(de)(de)問題,很多(duo)省份都(dou)把小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)的(de)(de)門(men)檻提高到5000萬,甚(shen)至到一(yi)億人民(min)幣。
從整個金(jin)融(rong)層次來說,我國(guo)最缺的(de)(de)就(jiu)(jiu)是(shi)能夠有(you)(you)(you)效地給微(wei)型(xing)企業(ye)、給農戶提供金(jin)融(rong)服務的(de)(de)多(duo)元化機構。金(jin)融(rong)改革的(de)(de)重(zhong)要任務之(zhi)一(yi)就(jiu)(jiu)是(shi)要創造一(yi)個很好的(de)(de)金(jin)融(rong)毛細血管(guan)系統。而小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司、村(cun)鎮銀行等就(jiu)(jiu)是(shi)這(zhe)樣的(de)(de)金(jin)融(rong)毛細血管(guan)。 別看現在才有(you)(you)(you)一(yi)千(qian)多(duo)家(jia),如(ru)果政(zheng)策(ce)得當(dang),措施(shi)有(you)(you)(you)力,完(wan)全(quan)有(you)(you)(you)可(ke)(ke)能出現三千(qian)家(jia),五(wu)千(qian)家(jia)小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司。 我國(guo)有(you)(you)(you)1600個縣,假如(ru)每(mei)個縣兩(liang)個,就(jiu)(jiu)有(you)(you)(you)3200個小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司。 我國(guo)還(huan)有(you)(you)(you)800個城市的(de)(de)區,一(yi)個區批兩(liang)個,也就(jiu)(jiu)1600個。 每(mei)個小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司貸出一(yi)億(yi)到(dao)兩(liang)億(yi)人民幣,就(jiu)(jiu)有(you)(you)(you)5000億(yi)到(dao)10000億(yi)資金(jin)真正地貸到(dao)了(le)微(wei)型(xing)企業(ye)、貸到(dao)了(le)農戶中去(qu)。 通過小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司, 我們就(jiu)(jiu)可(ke)(ke)以較好地解決全(quan)世(shi)界都沒有(you)(you)(you)很好辦法解決的(de)(de)微(wei)型(xing)企業(ye)、農戶貸款問題。可(ke)(ke)是(shi), 在小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司快速(su)發展(zhan)過程(cheng)中還(huan)存在著很多(duo)問題。
(1)后續資(zi)(zi)金不足 由于微型企業(ye)的(de)(de)(de)融(rong)資(zi)(zi)需求旺盛,很(hen)多(duo)小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)成立二三個(ge)月后就(jiu)(jiu)把全部注(zhu)冊資(zi)(zi)金都(dou)貸(dai)(dai)出(chu)去了。小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)有對微型企業(ye)與農戶(hu)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)能(neng)力,社會上(shang)也有大量的(de)(de)(de)需求,但是(shi),小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)是(shi)只貸(dai)(dai)不存的(de)(de)(de)金融(rong)機(ji)(ji)構,不能(neng)吸收存款(kuan)。現(xian)在又缺(que)乏別的(de)(de)(de)機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)能(neng)夠(gou)從(cong)(cong)其它金融(rong)機(ji)(ji)構得(de)到(dao)較(jiao)大規模(mo)的(de)(de)(de)批發貸(dai)(dai)款(kuan)。(按規定小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)能(neng)夠(gou)從(cong)(cong)銀行(xing)中貸(dai)(dai)到(dao)不超過(guo)資(zi)(zi)本(ben)金50%的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan), 但在很(hen)多(duo)地方(fang), 連這筆款(kuan)都(dou)很(hen)難貸(dai)(dai)到(dao)。 這就(jiu)(jiu)極大地限制(zhi)(zhi)了小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)發揮更大的(de)(de)(de)作用。目(mu)前,典當(dang)行(xing)等機(ji)(ji)構都(dou)能(neng)從(cong)(cong)銀行(xing)得(de)到(dao)受信。對小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)也應該有一(yi)個(ge)根據他們的(de)(de)(de)績效擴大后續資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)。
(2) 稅(shui)收(shou)(shou)歧視(shi) 盡管(guan)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司從事(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)金融業務(wu),但卻是(shi)(shi)(shi)按一般(ban)的(de)(de)(de)(de)公(gong)(gong)(gong)司上稅(shui),這就加大了小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)稅(shui)務(wu)負擔(dan)。例如,銀行(xing)業的(de)(de)(de)(de)所(suo)得稅(shui)是(shi)(shi)(shi)存(cun)貸(dai)(dai)(dai)利率之差來征收(shou)(shou)的(de)(de)(de)(de),而(er)對(dui)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司卻是(shi)(shi)(shi)對(dui)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)全部利息收(shou)(shou)稅(shui)。小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司打的(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)短平快(kuai),貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)三個月就周轉一次,與一般(ban)的(de)(de)(de)(de)金融機構相(xiang)比(bi),交(jiao)的(de)(de)(de)(de)營業稅(shui)也(ye)特別地(di)高。 目前國(guo)家對(dui)農(nong)信(xin)(xin)社有(you)特別的(de)(de)(de)(de)稅(shui)收(shou)(shou)優(you)惠政(zheng)策(ce)。各地(di)對(dui)商業銀行(xing)、農(nong)信(xin)(xin)社從事(shi)(shi)小(xiao)企業貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan),農(nong)戶貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)還有(you)很多扶持政(zheng)策(ce),但同樣(yang)從事(shi)(shi)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)業務(wu)的(de)(de)(de)(de)小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)(gong)司卻不(bu)能享受到這些優(you)惠政(zheng)策(ce)。
(3) 被排除在(zai)徵信(xin)系(xi)統(tong)之外(wai)。 小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)從事貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)業務(wu),需要了解貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)企業與(yu)個人的(de)誠信(xin)信(xin)息(xi)。然而,中國人民銀行(xing)的(de)徴信(xin)系(xi)統(tong)對(dui)小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)并(bing)不(bu)開(kai)放,小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)所掌握(wo)的(de)大(da)量(liang)的(de)企業與(yu)個人的(de)信(xin)息(xi)也不(bu)能加(jia)入(ru)徴信(xin)系(xi)統(tong),這(zhe)就大(da)大(da)地加(jia)大(da)了小(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)司(si)的(de)風險。
(4) 發(fa)(fa)展前景(jing)不(bu)(bu)明 小額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)完全用投資(zi)者(zhe)(zhe)的資(zi)本金(jin)從(cong)事貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業(ye)務,從(cong)商業(ye)模式上來(lai)看(kan),是(shi)不(bu)(bu)可長期持續的。按有(you)關政策, 小額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)最終或者(zhe)(zhe)能接(jie)受批發(fa)(fa)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan),或者(zhe)(zhe)升級成村鎮(zhen)銀行。 投資(zi)者(zhe)(zhe)正是(shi)沖著這(zhe)些(xie)發(fa)(fa)展前景(jing)投入(ru)到小額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)中的。 但是(shi)對小額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)未來(lai)發(fa)(fa)展的政策細則(ze)一直還沒(mei)有(you)出(chu)來(lai)。至今為(wei)止,幾千億的民間資(zi)金(jin)已(yi)經投入(ru)了進去,但小額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)到底算不(bu)(bu)算是(shi)金(jin)融機構還是(shi)一個懸而未決(jue)的問題。市(shi)場上還不(bu)(bu)時傳(chuan)出(chu)很多(duo)對小額(e)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)發(fa)(fa)展前景(jing)不(bu)(bu)利的信息。這(zhe)就造成了投資(zi)者(zhe)(zhe)的很多(duo)疑惑(huo)。在(zai)一些(xie)地方,投資(zi)者(zhe)(zhe)的熱情已(yi)經開始消(xiao)退。
如果以上這(zhe)(zhe)些問(wen)題(ti)能夠得到妥善解決(jue),小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展還(huan)能更(geng)上一層樓。當(dang)務之(zhi)急是解決(jue)運營較好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)后續資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)題(ti)。建議國(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)通過招標的(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)式,由商(shang)業(ye)銀行或(huo)國(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)開發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)行給運營好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)提(ti)供(gong)批(pi)(pi)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan),必要(yao)時(shi)國(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)給予部(bu)分擔保(bao)。在(zai)這(zhe)(zhe)個(ge)方(fang)面,孟加拉國(guo)(guo)就有(you)很(hen)好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)經驗。孟加拉有(you)一個(ge)專門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)基金(jin)(jin),為小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)提(ti)供(gong)批(pi)(pi)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。在(zai)給批(pi)(pi)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)之(zhi)前(qian),這(zhe)(zhe)個(ge)基金(jin)(jin)首先要(yao)審查申(shen)請的(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)機(ji)構是否(fou)(fou)符合條件,是否(fou)(fou)有(you)能力回收貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan),是否(fou)(fou)真的(de)(de)(de)(de)(de)把資(zi)金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)給了農戶。然后,由基金(jin)(jin)有(you)償地提(ti)供(gong)批(pi)(pi)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。商(shang)業(ye)銀行給小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)批(pi)(pi)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan), 也(ye)可以算在(zai)他們(men)給小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額(e)(e)(e)(e)(e)度中。開始(shi)時(shi)要(yao)謹(jin)慎一些。要(yao)嚴格挑選(xuan)那些真正好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)。額(e)(e)(e)(e)(e)度開始(shi)時(shi)小(xiao)(xiao)(xiao)一些,以后逐步擴大。銀行對小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)提(ti)供(gong)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan),同時(shi)就會對他們(men)的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務進行監管(guan),也(ye)促進了小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)健康發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展。有(you)了這(zhe)(zhe)一機(ji)制,不但(dan)現存(cun)的(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)能提(ti)供(gong)更(geng)多的(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan),還(huan)會有(you)更(geng)多的(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)公(gong)(gong)司(si)(si)成立。用很(hen)少(shao)的(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)投(tou)入來(lai)調動幾千億貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)(jin)注入到小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)與農戶中去。
經過一(yi)段時間后,小額貸款(kuan)公司(si)證(zheng)明(ming)它(ta)能夠(gou)用好批發貸款(kuan), 就應該逐步讓一(yi)些辦得好的公司(si)升格成(cheng)村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)。 這時應該放開對(dui)村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的種種約束。現在辦村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)要商業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)作為(wei)大(da)股東,導致村鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)很難大(da)規模發展。在時機成(cheng)熟時,這一(yi)規定可(ke)以有(you)所松動。
我們還應(ying)該有(you)一(yi)(yi)批(pi)(pi)公(gong)(gong)(gong)(gong)益(yi)性(xing)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司,專門給貧困地區、農(nong)(nong)村(cun)中的(de)(de)貧困戶(hu)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)。對(dui)這些人(ren)群的(de)(de)融資是(shi)完(wan)全(quan)(quan)用商(shang)業(ye)辦(ban)法(fa)解決不(bu)了(le)的(de)(de)。我們應(ying)該在(zai)政策上為(wei)此開一(yi)(yi)個口(kou)子。諾貝爾和(he)平獎(jiang)獲得者(zhe)尤努(nu)斯教(jiao)授申請在(zai)中國創(chuang)辦(ban)類似公(gong)(gong)(gong)(gong)司,三(san)年了(le)還沒有(you)批(pi)(pi)下來。 這是(shi)因(yin)為(wei)我國還沒有(you)一(yi)(yi)個機制(zhi), 讓公(gong)(gong)(gong)(gong)益(yi)性(xing)的(de)(de)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司能夠發展(zhan)起來。尤努(nu)斯說,盡管(guan)都叫小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司,公(gong)(gong)(gong)(gong)益(yi)性(xing)的(de)(de)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)與(yu)商(shang)業(ye)化的(de)(de)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)就像美式足球(qiu)和(he)英(ying)式足球(qiu)一(yi)(yi)樣,都叫小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan),但有(you)根本的(de)(de)不(bu)同(tong)。筆者(zhe)與(yu)茅于軾老師以及一(yi)(yi)批(pi)(pi)企業(ye)家(jia)正在(zai)山西永濟(ji)進行一(yi)(yi)個準公(gong)(gong)(gong)(gong)益(yi)性(xing)的(de)(de)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司試驗。 這家(jia)公(gong)(gong)(gong)(gong)司恐怕是(shi)目前(qian)全(quan)(quan)國*的(de)(de)一(yi)(yi)家(jia)設在(zai)村(cun)子里的(de)(de), 完(wan)全(quan)(quan)是(shi)為(wei)小(xiao)農(nong)(nong)戶(hu)提供服務的(de)(de)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司。 貸(dai)款(kuan)客戶(hu)全(quan)(quan)部(bu)為(wei)農(nong)(nong)戶(hu), 貸(dai)款(kuan)金額(e)少(shao)則一(yi)(yi)兩千, 最多(duo)兩萬人(ren)民幣。 開業(ye)不(bu)到一(yi)(yi)年, 已經貸(dai)出(chu)了(le)2500萬人(ren)民幣。 企業(ye)家(jia)參與(yu)這一(yi)(yi)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司并(bing)不(bu)是(shi)為(wei)了(le)追求(qiu)利潤。 我國很需要(yao)更多(duo)地這樣的(de)(de)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)(gong)(gong)司出(chu)現。
小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)失(shi)敗(bai)的(de)*風險在于非(fei)法(fa)集資(zi)。只要出現(xian)幾個(ge)非(fei)法(fa)集資(zi)的(de)公(gong)司(si),發生(sheng)幾次擠兌,就有可能把整個(ge)小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)系統給關了。要吸取(qu)農村基(ji)金會的(de)教訓(xun),對民(min)間金融(rong)機構一定要加強監(jian)管(guan)。各省市應該盡快給地方金融(rong)管(guan)理機構配備足夠的(de)人力并給予財力支持(chi)。 *有關部門應該對他(ta)們進(jin)行監(jian)管(guan)人員(yuan)培(pei)訓(xun)與業(ye)務(wu)指導(dao), 特別要防止因監(jian)管(guan)不(bu)嚴出現(xian)違規吸儲(chu)的(de)現(xian)象。
3.創新模式, 加快村鎮銀行的發展
我國推動普惠型金融發展(zhan)的(de)(de)(de)另一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)重(zhong)要(yao)機構(gou)是(shi)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)。 迄今為止, 全(quan)國已經(jing)成立了一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)百多(duo)(duo)家(jia)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)。 村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)正處于(yu)爆(bao)發性增長(chang)的(de)(de)(de)前夜。 對(dui)于(yu)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)來(lai)(lai)說, 盡管它可以吸收存(cun)(cun)款而不(bu)存(cun)(cun)在(zai)(zai)著后(hou)續資(zi)金的(de)(de)(de)問題,但是(shi)由于(yu)成立村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)需要(yao)一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)家(jia)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)作為大股東牽頭來(lai)(lai), 很多(duo)(duo)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)認為這個(ge)領(ling)(ling)域(yu)不(bu)是(shi)他們所(suo)擅長(chang)的(de)(de)(de)領(ling)(ling)域(yu),或(huo)者(zhe)(zhe)認為這個(ge)領(ling)(ling)域(yu)發展(zhan)前途不(bu)好,村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)發展(zhan)也受(shou)到一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)些制(zhi)約。因此,現在(zai)(zai)急需體制(zhi)上的(de)(de)(de)創新,找(zhao)出(chu)(chu)一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)種能大規模的(de)(de)(de)發展(zhan)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)新模式。幾年(nian)前筆者(zhe)(zhe)就(jiu)曾(ceng)經(jing)提(ti)出(chu)(chu)過,能不(bu)能由一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)家(jia)大銀(yin)(yin)(yin)行(xing)或(huo)者(zhe)(zhe)幾家(jia)大銀(yin)(yin)(yin)行(xing)成立一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)控股公司(si), 在(zai)(zai)當(dang)地吸收一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)些民(min)間的(de)(de)(de)投資(zi)作為小股東,像麥(mai)當(dang)勞開(kai)連鎖店一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)樣,在(zai)(zai)一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)縣(xian)一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)個(ge)縣(xian)的(de)(de)(de)復制(zhi), 用同一(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)模式,開(kai)幾百個(ge),甚至上千個(ge)這樣小銀(yin)(yin)(yin)行(xing)。
這樣(yang)的(de)(de)(de)模(mo)式(shi)有(you)幾大(da)優勢。 第一(yi)(yi),它(ta)可(ke)以(yi)減低成本(ben)。每一(yi)(yi)個縣的(de)(de)(de)村鎮銀行(xing)就(jiu)不用去重新設計、重新制定一(yi)(yi)套操(cao)作(zuo)程序,通(tong)過標準化、程序化的(de)(de)(de)方(fang)式(shi), 集中(zhong)培訓的(de)(de)(de)方(fang)式(shi), 減少成本(ben)。第二,控股公(gong)司(si)本(ben)身又(you)是大(da)股東,所以(yi)就(jiu)會對這些小銀行(xing)進行(xing)嚴(yan)格的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)。 那么除(chu)了銀監(jian)會的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)之(zhi)外,上(shang)面又(you)有(you)一(yi)(yi)個熟悉金融(rong)的(de)(de)(de)大(da)股東的(de)(de)(de)監(jian)管(guan),抗(kang)風險能(neng)力就(jiu)會強得(de)多。第三,它(ta)能(neng)增加信任(ren)度。一(yi)(yi)般一(yi)(yi)個小型銀行(xing)成立,需(xu)要很(hen)(hen)長時間(jian)才能(neng)取得(de)存款者和(he)貸款者的(de)(de)(de)信任(ren)。而這樣(yang)由(you)大(da)銀行(xing)出面這種麥(mai)當勞(lao)連鎖的(de)(de)(de)方(fang)式(shi),很(hen)(hen)快能(neng)夠得(de)到老百姓的(de)(de)(de)信任(ren)。
據悉(xi)一(yi)(yi)些國(guo)(guo)(guo)有大(da)(da)銀(yin)(yin)行正與(yu)國(guo)(guo)(guo)外(wai)金融(rong)(rong)機(ji)(ji)構一(yi)(yi)起準備利用這種模式來推(tui)動(dong)幾十(shi)個(ge),甚至更多的(de)(de)(de)村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)發展(zhan)。國(guo)(guo)(guo)外(wai)的(de)(de)(de)一(yi)(yi)些金融(rong)(rong)機(ji)(ji)構, 如新加坡的(de)(de)(de)淡(dan)馬錫公司(si),就曾經(jing)在(zai)印尼、印度等發展(zhan)中國(guo)(guo)(guo)家成(cheng)(cheng)功的(de)(de)(de)推(tui)廣(guang)了微型金融(rong)(rong)模式。像淡(dan)馬錫在(zai)印尼成(cheng)(cheng)立(li)金融(rong)(rong)銀(yin)(yin)行,幾年(nian)內很(hen)快就有700多家分(fen)行,而且貸(dai)款(kuan)有30萬戶,已經(jing)形成(cheng)(cheng)了一(yi)(yi)個(ge)非常大(da)(da)規模的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行,利潤也不錯。通(tong)過(guo)國(guo)(guo)(guo)內外(wai)的(de)(de)(de)大(da)(da)金融(rong)(rong)機(ji)(ji)構強強聯手來推(tui)動(dong)更大(da)(da)規模村鎮(zhen)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)發展(zhan), 應該說是一(yi)(yi)個(ge)很(hen)理(li)想的(de)(de)(de)模式。希望監(jian)管部門能(neng)加快審(shen)批程序, 讓好事早日成(cheng)(cheng)真
我們還(huan)希望(wang)更(geng)多(duo)商業(ye)(ye)銀行(xing), 特別是民營銀行(xing)大(da)規模參(can)與村(cun)鎮銀行(xing)建(jian)設。 我國(guo)的農(nong)村(cun)與鄉(xiang)鎮的市場(chang)非常(chang)大(da),有(you)幾萬個(ge)鄉(xiang),幾千個(ge)縣。 中(zhong)國(guo)的一(yi)個(ge)縣實際(ji)上等于外國(guo)中(zhong)等國(guo)家的一(yi)個(ge)省。希望(wang)更(geng)多(duo)的大(da)的金融(rong)(rong)機(ji)構、大(da)的銀行(xing)也去參(can)與和推動這(zhe)類的模式,能夠使中(zhong)國(guo)的農(nong)村(cun)金融(rong)(rong)和小企(qi)業(ye)(ye)金融(rong)(rong)有(you)一(yi)個(ge)大(da)的發(fa)展。當然(ran),也要(yao)防(fang)止(zhi)另外一(yi)種傾向,通過這(zhe)種模式, 把(ba)好不容(rong)易(yi)在金融(rong)(rong)行(xing)業(ye)(ye)中(zhong)向民間資(zi)本打開的一(yi)個(ge)領域重新又(you)被國(guo)有(you)體(ti)制所(suo)壟斷。 我國(guo)國(guo)有(you)體(ti)制對金融(rong)(rong)業(ye)(ye)的高度壟斷已經為(wei)社會所(suo)詬(gou)病(bing)。 要(yao)研究如何擴大(da)在微型企(qi)業(ye)(ye)貸款、農(nong)村(cun)金融(rong)(rong)等領域的民間資(zi)本參(can)與。
4.結語
小企業(ye)貸(dai)款、微型企業(ye)貸(dai)款、農戶貸(dai)款是(shi)一個(ge)世界(jie)性(xing)的(de)(de)(de)難題。所喜的(de)(de)(de)是(shi), 經(jing)過(guo)了(le)幾年的(de)(de)(de)不斷改(gai)革,我國(guo)普(pu)惠(hui)(hui)型金(jin)(jin)融已見(jian)雛(chu)形。2006年諾貝(bei)爾和(he)平獎得主、孟(meng)加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說過(guo), 信貸(dai)權(quan)也是(shi)人權(quan)的(de)(de)(de)一部分。 只(zhi)有(you)擁(yong)有(you)金(jin)(jin)融服務(wu),才(cai)能(neng)(neng)讓每個(ge)人有(you)機會參與(yu)經(jing)濟的(de)(de)(de)發(fa)展,實現社會的(de)(de)(de)共同富裕,建立和(he)諧(xie)社會與(yu)和(he)諧(xie)世界(jie)。當前, 中(zhong)國(guo)經(jing)濟正在(zai)(zai)進(jin)(jin)行著結構性(xing)調整。 普(pu)惠(hui)(hui)式(shi)金(jin)(jin)融在(zai)(zai)促進(jin)(jin)就業(ye)、增加內需、以及減少收入差距(ju)、城鄉差距(ju)上(shang)都能(neng)(neng)起到重要的(de)(de)(de)作用。 從(cong)這種意(yi)義(yi)上(shang)來說, 中(zhong)國(guo)應該(gai)走(zou)在(zai)(zai)普(pu)惠(hui)(hui)式(shi)金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)前列(lie)。 如果我們進(jin)(jin)一步(bu)解(jie)放思想, 調動各方面的(de)(de)(de)積極(ji)性(xing),中(zhong)國(guo)也一定能(neng)(neng)夠在(zai)(zai)推廣普(pu)惠(hui)(hui)式(shi)金(jin)(jin)融上(shang)走(zou)在(zai)(zai)世界(jie)的(de)(de)(de)前列(lie)。
轉載://bamboo-vinegar.cn/zixun_detail/3121.html