一、基本概念
民(min)間(jian)(jian)(jian)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)是(shi)指自(zi)(zi)然(ran)人(ren)之(zhi)間(jian)(jian)(jian)或自(zi)(zi)然(ran)人(ren)與法人(ren)、其他組(zu)織之(zhi)間(jian)(jian)(jian)的(de)(de)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)關系,一(yi)種融(rong)資(zi)(zi)模式(shi)。在我國(guo)，民(min)間(jian)(jian)(jian)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)一(yi)直游離于現(xian)行(xing)金(jin)融(rong)體制之(zhi)外，處于地下狀態。民(min)間(jian)(jian)(jian)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)多發(fa)(fa)生(sheng)在經濟(ji)較發(fa)(fa)達、市(shi)場(chang)化程(cheng)度(du)較高的(de)(de)地區(qu)，例如我國(guo)廣東、江浙地區(qu)。這些地區(qu)經濟(ji)活躍，資(zi)(zi)金(jin)流動性強，資(zi)(zi)金(jin)需求量(liang)大。市(shi)場(chang)存(cun)(cun)在現(xian)實需求決(jue)定(ding)了民(min)間(jian)(jian)(jian)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)的(de)(de)長期(qi)存(cun)(cun)在并(bing)且(qie)業務興旺。這種需求表現(xian)為：一(yi)方面(mian)，國(guo)有商業銀行(xing)對(dui)中(zhong)小企業普遍存(cun)(cun)在一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)的(de)(de)“忽視”，中(zhong)小企業出于自(zi)(zi)身生(sheng)存(cun)(cun)和發(fa)(fa)展的(de)(de)要(yao)求，迫切需要(yao)資(zi)(zi)金(jin)支持，但在正規融(rong)資(zi)(zi)渠(qu)道又受(shou)到(dao)長期(qi)排(pai)斥。另一(yi)方面(mian)，民(min)間(jian)(jian)(jian)又確有大量(liang)的(de)(de)游資(zi)(zi)找(zhao)不(bu)到(dao)好的(de)(de)投資(zi)(zi)渠(qu)道。正是(shi)這樣的(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)供求關系催生(sheng)了民(min)間(jian)(jian)(jian)借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)，并(bing)使(shi)之(zhi)愈(yu)演愈(yu)烈。
二、主要特點
1.民間借貸是正規(gui)金融的(de)替(ti)代產品
中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業特別(bie)是民(min)營、私營企(qi)(qi)業對(dui)資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)渴求構(gou)成了民(min)間金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)資(zi)金(jin)需求。正(zheng)規(gui)金(jin)融(rong)(rong)融(rong)(rong)資(zi)渠道無(wu)法取得貸(dai)款的(de)(de)(de)(de)中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)業紛(fen)紛(fen)求助于民(min)間借貸(dai)。民(min)間借貸(dai)用(yong)途也由(you)原(yuan)來的(de)(de)(de)(de)主要用(yong)于婚(hun)喪嫁娶和購(gou)買生活資(zi)料向生產(chan)、經營性(xing)轉(zhuan)變。
2.民間(jian)借貸的(de)主體與(yu)資金來(lai)源
目前(qian)，參與民(min)間金融的(de)主體主要是私(si)人(ren)個體。主要包(bao)括(kuo)：企業、行政事(shi)業單位、村委、公務員、個體戶、私(si)營企業主、農(nong)村中的(de)專業經營戶等。
民間(jian)借(jie)貸(dai)(dai)的(de)資(zi)金主要(yao)來源于(yu)以下幾個方(fang)面：一是(shi)商人在生產經營過程中的(de)積(ji)累；二是(shi)城(cheng)鄉居民的(de)勞動(dong)收(shou)(shou)入和(he)歷(li)年的(de)積(ji)蓄；三是(shi)來源不明資(zi)金，如(ru)一些灰色(se)或黑色(se)收(shou)(shou)入，多見于(yu)高(gao)利(li)貸(dai)(dai)者(zhe)；四是(shi)借(jie)入資(zi)金，包括(kuo)向銀行借(jie)入和(he)向親(qin)戚(qi)朋(peng)友介入。在資(zi)金來源中，自有資(zi)金占(zhan)*比重(zhong)，借(jie)入資(zi)金占(zhan)的(de)比重(zhong)很小(xiao)。
3.民間借貸風險管(guan)理具有自(zi)發(fa)性和自(zi)主性
自主性體現(xian)在(zai)民間借(jie)貸(dai)具有解(jie)(jie)(jie)決(jue)借(jie)貸(dai)信(xin)息(xi)部隊稱(cheng)的(de)獨特機(ji)制上。民間金融，特別(bie)是個人(ren)與個人(ren)、企業與企業之間的(de)借(jie)貸(dai)，雖然(ran)手續(xu)簡(jian)單，既(ji)不(bu)用(yong)抵押(ya)也(ye)不(bu)用(yong)擔(dan)保，但借(jie)款(kuan)(kuan)多是在(zai)親戚朋(peng)友當中進行，不(bu)僅對借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)（企業）的(de)經營狀況(kuang)(kuang)、還款(kuan)(kuan)能力有清(qing)楚的(de)了(le)解(jie)(jie)(jie)，對借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)道德品(pin)格(ge)、資信(xin)情況(kuang)(kuang)也(ye)有深入(ru)了(le)解(jie)(jie)(jie)，有利(li)于解(jie)(jie)(jie)決(jue)正(zheng)規金融機(ji)構信(xin)息(xi)不(bu)對稱(cheng)的(de)問題。
民(min)(min)間借(jie)貸是有(you)關主體對自(zi)己(ji)所擁有(you)或控制(zhi)的(de)(de)資金進行(xing)(xing)借(jie)貸的(de)(de)資金授受行(xing)(xing)為(wei)，在借(jie)款、還(huan)款等(deng)多個環節中(zhong)的(de)(de)行(xing)(xing)動具(ju)有(you)高度的(de)(de)自(zi)發性。比如由于(yu)缺乏正規法律渠道對債(zhai)權人的(de)(de)保護，民(min)(min)間借(jie)貸一(yi)(yi)旦發生欠債(zhai)不(bu)還(huan)，不(bu)少(shao)債(zhai)權人通過暴力(li)收回借(jie)款，人身(shen)安全無保障，民(min)(min)間也因(yin)此出現一(yi)(yi)些帶有(you)黑社會性質(zhi)的(de)(de)追(zhui)債(zhai)公司(si)。
基(ji)于以(yi)上情況，民(min)間借貸的(de)(de)借款回(hui)收率(lv)(lv)普遍都比較高，高于同一地區正(zheng)規金融機構的(de)(de)貸款回(hui)收率(lv)(lv)。
4.民間借(jie)貸的(de)定價機制(zhi)：風險加(jia)成
由于(yu)民間(jian)借貸多是在無法(fa)從正規金(jin)融機(ji)構(gou)獲(huo)得借款(kuan)的(de)情況下發生的(de)，通常(chang)民間(jian)金(jin)融利率(lv)都以(yi)(yi)官方利率(lv)為基準，實(shi)行(xing)風險和交易費用(yong)加成(cheng)定(ding)(ding)價法(fa)，即根(gen)據借款(kuan)的(de)主體、借款(kuan)的(de)用(yong)途、借款(kuan)的(de)緩(huan)急(ji)程度、借款(kuan)的(de)時間(jian)長短而定(ding)(ding)，大部分(fen)(fen)在國家規定(ding)(ding)的(de)銀(yin)行(xing)同(tong)期利率(lv)4倍以(yi)(yi)內，月(yue)利率(lv)從千(qian)分(fen)(fen)之八(ba)到千(qian)分(fen)(fen)之三十不等，有的(de)甚(shen)至高(gao)達百分(fen)(fen)之五。
三、實務運作：民間借貸過程中的注意事項
中(zhong)小企(qi)業對民間(jian)(jian)借(jie)貸的有(you)關環(huan)節(jie)，有(you)必要(yao)認真考(kao)慮和分析，確保通過(guo)民間(jian)(jian)借(jie)貸進行融(rong)資(zi)的過(guo)程順利進行，
1.借款前(qian)需敲定的事項(xiang)
中小(xiao)企業(ye)在(zai)通(tong)過(guo)民間借(jie)(jie)貸(dai)前，必須對有(you)關問題進行衡(heng)量(liang)。例如：要(yao)認真衡(heng)量(liang)所借(jie)(jie)資(zi)(zi)金(jin)(jin)將(jiang)要(yao)投入(ru)的(de)(de)項目的(de)(de)風險(xian)，中小(xiao)企業(ye)在(zai)借(jie)(jie)錢時，一(yi)定要(yao)以(yi)適(shi)宜、貸(dai)出(chu)者能夠接(jie)受的(de)(de)方式向其介紹(shao)資(zi)(zi)金(jin)(jin)用途，令其放心將(jiang)錢貸(dai)出(chu)。還(huan)需要(yao)確(que)定借(jie)(jie)入(ru)資(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)金(jin)(jin)額和期限。借(jie)(jie)入(ru)資(zi)(zi)金(jin)(jin)過(guo)少則不能滿足企業(ye)所需資(zi)(zi)金(jin)(jin)數量(liang)，而借(jie)(jie)入(ru)資(zi)(zi)金(jin)(jin)過(guo)多則利息負擔過(guo)重，到(dao)期不能償還(huan)本息，潛在(zai)風險(xian)大。而借(jie)(jie)入(ru)期限的(de)(de)長短與利率的(de)(de)高低有(you)著直接(jie)的(de)(de)關系(xi)。
2.借(jie)款(kuan)中需明(ming)確的事項(xiang)
在(zai)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)過程中，有(you)一(yi)些(xie)事(shi)項必須明確：（1）借(jie)(jie)(jie)據要素要齊(qi)全。借(jie)(jie)(jie)貸雙(shuang)方(fang)就借(jie)(jie)(jie)貸的(de)(de)金(jin)額(e)、利(li)(li)息、期限、責(ze)任等(deng)內容(rong)簽訂書面借(jie)(jie)(jie)據或協議(yi)；必要時，還可以辦理公證。（2）利(li)(li)率不(bu)能超過法定(ding)范圍。有(you)法規(gui)規(gui)定(ding)：民間(jian)借(jie)(jie)(jie)貸的(de)(de)利(li)(li)率可適(shi)當(dang)高(gao)于銀(yin)行(xing)貸款(kuan)利(li)(li)率，但最(zui)高(gao)不(bu)得超過銀(yin)行(xing)同類貸款(kuan)利(li)(li)率的(de)(de)4倍，超過此限度(du)的(de)(de)部分被稱(cheng)之為(wei)“高(gao)利(li)(li)貸”，不(bu)受(shou)法律保(bao)(bao)(bao)護。（3）避免借(jie)(jie)(jie)貸關系無效(xiao)。一(yi)方(fang)以欺詐、脅迫等(deng)手段或者乘人(ren)之危，使對方(fang)在(zai)違背真實意(yi)(yi)愿(yuan)的(de)(de)情況下所形(xing)成的(de)(de)借(jie)(jie)(jie)貸關系無效(xiao)。（4）擔(dan)保(bao)(bao)(bao)行(xing)為(wei)的(de)(de)規(gui)定(ding)。在(zai)借(jie)(jie)(jie)貸關系中。僅起介紹作用的(de)(de)人(ren)，是不(bu)承擔(dan)保(bao)(bao)(bao)證責(ze)任的(de)(de)。對債務的(de)(de)履行(xing)確有(you)保(bao)(bao)(bao)證意(yi)(yi)識表示(shi)的(de)(de)，才(cai)認定(ding)為(wei)保(bao)(bao)(bao)證人(ren)，承擔(dan)保(bao)(bao)(bao)證責(ze)任。（5）妥善(shan)保(bao)(bao)(bao)管借(jie)(jie)(jie)據。借(jie)(jie)(jie)據是借(jie)(jie)(jie)貸行(xing)為(wei)發生的(de)(de)憑(ping)據，一(yi)定(ding)要將其(qi)視為(wei)特(te)殊的(de)(de)有(you)價(jia)單證加以妥善(shan)保(bao)(bao)(bao)管。
3.出現爭(zheng)議依(yi)法處理(li)
由于民間借(jie)貸是個(ge)人與中(zhong)小企業(ye)(ye)、中(zhong)小企業(ye)(ye)與別的(de)企業(ye)(ye)之間的(de)協議，很容(rong)易產(chan)生糾紛。一(yi)旦(dan)產(chan)生爭(zheng)議或(huo)糾紛，一(yi)定要依法進(jin)行處理，并掌(zhang)握訴(su)訟(song)時效。借(jie)貸雙(shuang)方(fang)權利受侵(qin)害(hai)的(de)，被侵(qin)害(hai)者應從知道權利被侵(qin)害(hai)之日算起(qi)的(de)2年內向法院提(ti)起(qi)訴(su)訟(song)。
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