以數(shu)字(zi)化和(he)互聯(lian)網為核心(xin)的(de)(de)(de)第三次(ci)產(chan)業革命(ming)正在(zai)(zai)重新(xin)塑造(zao)諸多產(chan)業的(de)(de)(de)邊(bian)界和(he)商業模式(shi)。金融(rong)(rong)互聯(lian)網在(zai)(zai)中國(guo)顯示出(chu)巨大的(de)(de)(de)市場空間。這是(shi)一種借助(zhu)于(yu)互聯(lian)網技(ji)術、移動通信技(ji)術實現(xian)資金融(rong)(rong)通、支(zhi)付和(he)信息中介等業務的(de)(de)(de)新(xin)興金融(rong)(rong)模式(shi)。互聯(lian)網與金融(rong)(rong)的(de)(de)(de)結合一邊(bian)是(shi)*興的(de)(de)(de)效率工具、一邊(bian)是(shi)最古老的(de)(de)(de)交(jiao)換活動,二者的(de)(de)(de)有機結合將(jiang)會給金融(rong)(rong)領域帶來顛(dian)覆性的(de)(de)(de)變(bian)革。
金(jin)融作為一種交換(huan)(huan)活動本(ben)質就是價值(zhi)流通,核心是跨(kua)時(shi)(shi)間(jian)(jian)、跨(kua)空間(jian)(jian)的(de)(de)價值(zhi)交換(huan)(huan),所有涉及到價值(zhi)或者收入在不同(tong)時(shi)(shi)間(jian)(jian)、不同(tong)空間(jian)(jian)之間(jian)(jian)進行配(pei)置的(de)(de)交易都是金(jin)融交易。這個過程中流動性(xing)是非(fei)常重要的(de)(de)一個要素,互聯網的(de)(de)高(gao)(gao)效極(ji)大的(de)(de)提高(gao)(gao)了這種流動性(xing)。同(tong)時(shi)(shi)互聯網促進了普通用戶的(de)(de)數字化(hua)存在,同(tong)時(shi)(shi)突破時(shi)(shi)空界限(xian)。這兩點構(gou)成了廣泛(fan)互聯網金(jin)融的(de)(de)基(ji)礎。個人(ren)的(de)(de)互聯網數據化(hua)畫像(xiang)
金融(rong)產品
嚴格意義(yi)上(shang)就(jiu)是數(shu)(shu)據(ju),數(shu)(shu)據(ju)在網(wang)上(shang)移動實現(xian)了支付,然后數(shu)(shu)量匹(pi)配,期限匹(pi)配和(he)風險定價(jia)都(dou)有(you)了,從(cong)這個角度上(shang)看互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)順(shun)理成章(zhang)。但互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)給(gei)金融(rong)帶(dai)來最重要的(de)數(shu)(shu)據(ju)是完整、可信的(de)用戶數(shu)(shu)據(ju)。
大數(shu)據(ju)的(de)(de)誕生,強化了互(hu)聯(lian)網(wang)對個(ge)(ge)(ge)人(ren)的(de)(de)信息處(chu)理。互(hu)聯(lian)網(wang)不僅已(yi)經成(cheng)(cheng)為(wei)現代人(ren)生活(huo)的(de)(de)重要一(yi)(yi)部分,實質(zhi)上已(yi)經是(shi)(shi)現代生活(huo)的(de)(de)基礎(chu)服(fu)務,所(suo)有的(de)(de)產品、服(fu)務都可以通過網(wang)絡完成(cheng)(cheng)信息的(de)(de)沉淀、流轉(zhuan)。隨之(zhi)而來的(de)(de)是(shi)(shi)個(ge)(ge)(ge)體(ti)信息化,我們(men)對鍵盤或鼠標(biao)的(de)(de)每(mei)(mei)一(yi)(yi)次(ci)敲擊所(suo)產生的(de)(de)信息都會(hui)(hui)與在網(wang)絡賬號上定(ding)義的(de)(de)個(ge)(ge)(ge)體(ti)發生*的(de)(de)關(guan)聯(lian)。不同于(yu)人(ren),互(hu)聯(lian)網(wang)沒有遺忘機(ji)制,依靠計(ji)算機(ji),它擁有強大的(de)(de)存(cun)儲和記錄(lu)能(neng)力。于(yu)是(shi)(shi),用戶的(de)(de)個(ge)(ge)(ge)體(ti)特性、地理位置、好友網(wang)絡、個(ge)(ge)(ge)人(ren)資料、瀏覽習慣、消(xiao)費偏好、購物(wu)情(qing)況、信用記錄(lu)等都會(hui)(hui)變(bian)成(cheng)(cheng)信息流,將個(ge)(ge)(ge)人(ren)變(bian)為(wei)互(hu)聯(lian)網(wang)世界的(de)(de)數(shu)字化存(cun)在。事(shi)實是(shi)(shi)未(wei)來每(mei)(mei)一(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)人(ren)從出生到(dao)死亡(wang),每(mei)(mei)一(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)人(ren)的(de)(de)行為(wei)信息,都將沉淀為(wei)網(wang)絡內的(de)(de)數(shu)據(ju)信息,而且(qie)這(zhe)種數(shu)據(ju)信息,通過搜索引擎,通過大數(shu)據(ju)可以隨時查詢(xun),這(zhe)構成(cheng)(cheng)了互(hu)聯(lian)網(wang)金融的(de)(de)信息基礎(chu)。
這種嚴格到個人(ren)(ren)畫像(xiang)的(de)(de)(de)信(xin)息獲取,在沒有互(hu)聯網也能做(zuo)到,只(zhi)要投入(ru)足夠(gou)的(de)(de)(de)人(ren)(ren)力物力,就可以對一(yi)個人(ren)(ren)做(zuo)全(quan)面調(diao)查。但這種盡職的(de)(de)(de)背景調(diao)查方式意味著(zhu)極大的(de)(de)(de)投入(ru),也決定了傳統的(de)(de)(de)金融跟多的(de)(de)(de)依(yi)賴于精英用戶,而互(hu)聯網金融卻能以極低的(de)(de)(de)成本服務(wu)于大眾。
高(gao)效服務小微客戶
金(jin)融產(chan)品依(yi)托(tuo)(tuo)于互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網突(tu)破了(le)時(shi)(shi)間(jian)和空間(jian)的界限,這(zhe)個是(shi)(shi)現(xian)在(zai)一般的物(wu)理網點做不到(dao)的。在(zai)金(jin)融的發(fa)展歷史(shi)上(shang)atm機(ji)(ji)的發(fa)明(ming)可以算(suan)一個劃時(shi)(shi)代的創造(zao),atm就是(shi)(shi)在(zai)物(wu)理層面(mian)盡可能減少(shao)時(shi)(shi)空的限制。金(jin)融產(chan)品背后(hou)就是(shi)(shi)交易(yi),交易(yi)需(xu)要支付交易(yi)成本,包括信任、機(ji)(ji)構(gou)、支付、時(shi)(shi)間(jian)等(deng)等(deng),互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網貫穿了(le)所有相(xiang)(xiang)關環節。依(yi)托(tuo)(tuo)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網的金(jin)融模式(shi)能產(chan)生(sheng)巨大(da)(da)的效(xiao)益(yi),可以達到(dao)與現(xian)在(zai)直接和間(jian)接融資一樣(yang)的資源配置(zhi)效(xiao)率,并在(zai)促進經濟增長的同時(shi)(shi),大(da)(da)幅減少(shao)交易(yi)成本。更為重要的是(shi)(shi),在(zai)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)融模式(shi)下,現(xian)在(zai)金(jin)融業的分工(gong)和專業化被大(da)(da)大(da)(da)淡化了(le),被互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網及其相(xiang)(xiang)關軟件(jian)技術替代了(le);市場(chang)參與者更為大(da)(da)眾化,互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)融市場(chang)交易(yi)所引致(zhi)出的巨大(da)(da)效(xiao)益(yi)更加(jia)普惠于普通老百姓。
銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)傳(chuan)統零售(shou)業務(wu)側重(zhong)于(yu)消費者金融(rong),例如信(xin)用卡(ka)、個(ge)人理財等,我們日常接觸(chu)到的(de)(de)(de)營(ying)業廳(ting)服(fu)務(wu)、atm、在線營(ying)業廳(ting)等業務(wu)都屬(shu)于(yu)個(ge)人業務(wu),擁有最廣泛的(de)(de)(de)群(qun)體(ti),但這塊一般(ban)不是銀(yin)行(xing)(xing)業務(wu)的(de)(de)(de)重(zhong)心,其重(zhong)心大(da)(da)多(duo)放(fang)在非零售(shou)業務(wu)吸儲與放(fang)貸上(shang)。在放(fang)貸方面,銀(yin)行(xing)(xing)偏愛大(da)(da)客(ke)(ke)戶(hu)(hu),大(da)(da)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)借款(kuan)額高,可有效攤低(di)各項服(fu)務(wu)和風控成本,因此銀(yin)行(xing)(xing)對(dui)大(da)(da)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)格外重(zhong)視(shi),對(dui)小微客(ke)(ke)戶(hu)(hu)格外忽略(lve)。個(ge)體(ti)經營(ying)著(zhu)從銀(yin)行(xing)(xing)獲取(qu)貸款(kuan)的(de)(de)(de)難度非常高,這也是互(hu)聯網融(rong)資貸款(kuan)業務(wu)能快速發展的(de)(de)(de)原(yuan)因,互(hu)聯網能服(fu)務(wu)于(yu)那些銀(yin)行(xing)(xing)不愿(yuan)意(yi)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)小微客(ke)(ke)戶(hu)(hu),這些客(ke)(ke)戶(hu)(hu)是最廣泛的(de)(de)(de)互(hu)聯網金融(rong)目標群(qun)體(ti)。
可以相信有一天貨(huo)幣將完全數字化,甚至就是以互(hu)聯(lian)網貨(huo)幣的(de)形(xing)態存在,這(zhe)應(ying)該是互(hu)聯(lian)網金融的(de)高階狀態。受影響的(de)不僅(jin)是現(xian)有商業
銀行、保險(xian)公(gong)司(si)、證券公(gong)司(si),甚(shen)至連央行也(ye)會(hui)受到沖擊(ji)(沈祿政/文)。
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