分析(xi)民(min)營企業為什么陷入借貸危機，會有很多原因(yin)，這里我(wo)們只是分析(xi)其內因(yin)，也就是分析(xi)民(min)營企業自身的原因(yin)。
陳老板(ban)經營了一家(jia)家(jia)具企業，中等規模。
在(zai)2010年(nian)以前。陳老(lao)板的(de)企業一直(zhi)靠自有資(zi)金滾動(dong)發(fa)展，少(shao)有貸(dai)(dai)款。2010年(nian)，為了(le)擴大企業的(de)產能規模，陳老(lao)板開始從多家銀行貸(dai)(dai)款。但是(shi)，銀行貸(dai)(dai)款周(zhou)期(qi)多為半年(nian)或一年(nian)，而企業投資(zi)周(zhou)期(qi)至少(shao)要兩到三年(nian)。每逢銀行貸(dai)(dai)款到期(qi)，為了(le)還款、續貸(dai)(dai)，陳老(lao)板只能被迫去借高利貸(dai)(dai)。
最初(chu)，陳(chen)(chen)老(lao)板(ban)(ban)去借高(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)(dai)并未覺(jue)得(de)有多(duo)兇險(xian)。他本以為(wei)，“銀行貸(dai)(dai)款很(hen)快下來，就(jiu)把高(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)(dai)還上了”。殊不知(zhi)，從歸還銀行貸(dai)(dai)款到續貸(dai)(dai)銀行資金到賬(zhang)通常要兩到三個(ge)月時間(jian)，陳(chen)(chen)老(lao)板(ban)(ban)只能(neng)承擔(dan)沉重(zhong)的高(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)(dai)負擔(dan)，月息(xi)高(gao)達(da)5%。2010年(nian)，陳(chen)(chen)老(lao)板(ban)(ban)最初(chu)借高(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)(dai)只有100多(duo)萬元。可短(duan)短(duan)兩三年(nian)的時間(jian)，陳(chen)(chen)老(lao)板(ban)(ban)在銀行貸(dai)(dai)款與高(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)(dai)拆(chai)補(bu)中就(jiu)形成了800多(duo)萬元的黑洞(dong)。
在和很多企業家(jia)溝(gou)通(tong)了(le)(le)解(jie)到(dao)，像陳(chen)老板這樣的(de)民(min)營企業家(jia)不(bu)(bu)在少(shao)數。他們的(de)企業最(zui)終都(dou)陷入(ru)絕境，而原因如出一(yi)轍。大致都(dou)是(shi)(shi)沿著(zhu)這樣一(yi)個脈(mo)絡：為了(le)(le)歸(gui)還到(dao)期(qi)銀(yin)行(xing)貸款(kuan)，被迫(po)借高利(li)貸，等銀(yin)行(xing)新貸下來再歸(gui)還；資金(jin)在銀(yin)行(xing)與民(min)間借貸之間相互(hu)流動時，也被高利(li)貸形成的(de)黑洞瘋狂吞噬(shi)；到(dao)了(le)(le)最(zui)后，企業不(bu)(bu)只是(shi)(shi)在給(gei)銀(yin)行(xing)打工，還在給(gei)高利(li)貸公司打工；最(zui)可怕(pa)的(de)是(shi)(shi)，整個企業最(zui)后都(dou)成了(le)(le)高利(li)貸公司的(de)。
第一個原(yuan)因(yin)，短(duan)貸長投
期(qi)限為(wei)(wei)半年或(huo)者(zhe)一(yi)年的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)為(wei)(wei)短期(qi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，短期(qi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)主要用于補充流(liu)動資(zi)(zi)金的(de)不足(zu)。但是(shi)，因為(wei)(wei)民營(ying)企(qi)業很難獲取長期(qi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，結果，很多企(qi)業都是(shi)用短期(qi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)或(huo)者(zhe)說流(liu)動資(zi)(zi)金做(zuo)長期(qi)投(tou)資(zi)(zi)。這就是(shi)我們通常(chang)所說的(de)“短貸(dai)(dai)(dai)(dai)長投(tou)”。對(dui)于短貸(dai)(dai)(dai)(dai)長投(tou)，國家是(shi)禁止的(de)。銀監會頒發(fa)的(de)《流(liu)動資(zi)(zi)金貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)管理暫行辦法》明確規定，流(liu)動資(zi)(zi)金貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)不得(de)用于固定資(zi)(zi)產(chan)、股(gu)權等投(tou)資(zi)(zi)，不得(de)用于國家禁止生產(chan)、經(jing)營(ying)的(de)領(ling)域和用途。對(dui)于企(qi)業來說，經(jing)常(chang)忘了財務上的(de)一(yi)條金律(lv)：不能用流(liu)動資(zi)(zi)金做(zuo)長期(qi)投(tou)資(zi)(zi)。
第(di)二個原因，盲(mang)目冒(mao)險(xian)
在(zai)短(duan)貸長投的(de)背后，其實(shi)也是民營(ying)企業家盲(mang)目(mu)冒險在(zai)作(zuo)祟。企業要(yao)轉型、要(yao)技術創新、要(yao)發展、要(yao)做大(da)，這些都不是企業可以短(duan)貸長投的(de)理由。量力而行是企業經營(ying)的(de)基本原則，冒險也是要(yao)有限度的(de)。我們很多民營(ying)企業都是因為盲(mang)目(mu)冒險，最后導致資金鏈(lian)斷裂和“中國式失敗”。
第三個原(yuan)因，缺乏誠信(xin)
民營企(qi)(qi)(qi)業(ye)從銀行貸(dai)款的時候(hou)，經常會(hui)互保式擔保貸(dai)款，也(ye)就(jiu)是相互擔保。結(jie)果呢，一家企(qi)(qi)(qi)業(ye)貸(dai)款出現(xian)問題，其他企(qi)(qi)(qi)業(ye)跟著(zhu)就(jiu)會(hui)受(shou)到(dao)“牽連”，就(jiu)像(xiang)多米諾骨牌(pai)一樣。在(zai)(zai)這些“骨牌(pai)”當中(zhong)，有的企(qi)(qi)(qi)業(ye)實際上是被其他企(qi)(qi)(qi)業(ye)“無辜地”牽連了(le)，而(er)原因恰(qia)恰(qia)在(zai)(zai)于(yu)其他企(qi)(qi)(qi)業(ye)的不誠信
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